Podpojištění jsem už jednou rozebíral. Tentokrát se zaměřím na konkrétní rizika a hlavně na to, jak se jim vyhnout.
V praxi vídám stejný vzorec pořád dokola: klient má pocit, že když má sjednanou pojistku, je zajištěný. Problém je, že „mít pojistku“ a „být dobře pojištěný“ jsou dvě odlišné věci. Podpojištění je přitom tichý problém. Nikdo vám ho neoznámí. Zjistíte ho ve chvíli, kdy máte rozbitý dům a pojišťovna vám pošle o stovky tisíc míň, než jste potřebovali.
Když se řekne podpojištění, lidé si typicky představí jedno riziko: při velké škodě dostanu málo peněz. Správně, ale je to jen špička ledovce.
Krácené plnění i u malé škody
Pojišťovny uplatňují pravidlo proporcionality. Pokud je pojistná částka nastavená na 60 % reálné reprodukční hodnoty, ze škody 500 tisíc dostanete zaplaceno zhruba 300 tisíc. Každou škodu pojišťovna přepočítá poměrem pojistné částky k reálné hodnotě, i malou.
Totální škoda a hypotéka
Pokud je nemovitost zatížená hypotékou, pojistka je kalkulovaná ve prospěch banky. Při totálce dostává plnění primárně banka. Pokud je plnění kvůli podpojištění 5 milionů místo potřebných 8, banka si vezme svoje, a vy máte milion a prostor po shořelém domě. Hypotéka zmizela, ale dům taky.
Podpojištění domácnosti
Samostatná pojistka, samostatná past. Nemovitost = stavba, domácnost = věci, které byste si při stěhování odvezli. U běžné čtyřčlenné rodiny 600 tisíc až 1,5 milionu. Většina klientů má tuhle pojistku podceněnou, protože ji nastavili v době, kdy ještě neměli polovinu dnešního vybavení.
Pojistit dům podle tržní ceny místo reprodukční
Tržní cena zahrnuje pozemek a lokalitu. Pojišťovna proplácí znovuzřízení stavby, nic jiného. Dům v Praze za 25 milionů může mít reprodukční hodnotu 12 milionů. Dům na okraji obce za 3 miliony může mít reprodukční hodnotu 6 milionů. Pojistit je podle tržní ceny znamená v prvním případě platit zbytečně, ve druhém 50% podpojištění.
Sjednat pojistku bez indexace
Stavební náklady rostly mezi 2020-2025 kumulativně o 50-70 %. Kdo si pojistil dům v roce 2020 bez indexace, má dnes reálné krytí kolem 60 % tehdejší hodnoty. Některé pojistky indexují podle inflace spotřebitelských cen, což stavebnímu růstu nestačí. Ideál je valorizace podle stavebního indexu.
Nenahlásit rekonstrukce a přístavby
Půdní vestavba, nová fasáda, fotovoltaika. Tohle zvedá hodnotu stavby o stovky tisíc až miliony. Pojišťovna o tom neví, pokud ji neinformujete. Fotovoltaika dnes běžně stojí 300-500 tisíc a u standardní pojistky není automaticky zahrnuta.
Ignorovat limity a výluky
Hlavní pojistná částka je 8 milionů, ale voda z instalace může být krytá jen do 500 tisíc, vichřice do jednoho milionu, povodně v některých oblastech vůbec. Ten detail rozhoduje o konkrétní škodě.
Sjednat pojistku jednou a 15 let se k ní nevrátit
Nejčastější chyba vůbec. Na papíře je všechno v pořádku, pojistné se strhává, smlouva běží. Reálně odpovídá stavu z doby, kdy dům vypadal úplně jinak.
Každý rok je zbytečné. Každých pět let pozdě. Ideál je každé dva roky.
Důvod je matematický. Stavební inflace se v normálním režimu pohybuje kolem 3-5 % ročně. Za dva roky se kumulativně dostanete na 7-10 %, což je moment, kdy podpojištění začíná být znatelné. Za pět let bez revize bývá podpojištění v zóně 25-35 %, a to je už vážný problém.
Co při aktualizaci procházet:
| Oblast | Co zkontrolovat |
|---|---|
| Pojistná částka nemovitosti | m² × 45-60 000 Kč = orientační reprodukční hodnota |
| Inflační doložka | Ideálně stavební index, minimum 5 % ročně |
| Domácnost | Projít po pokojích, zkontrolovat aktuální hodnotu vybavení |
| Rekonstrukce | Co se za 2 roky změnilo, nahlášeno pojišťovně |
| Výluky a limity | Zejména voda, vichřice, povodně, elektronika |
Projít to sám zabere hodinu a půl. S poradcem, který vidí aktuální produkty na trhu, kolem 45 minut a máte navíc srovnání s alternativami.
V těchto případech aktualizace nesnese odklad: rekonstrukce nebo přístavba zvyšující hodnotu o víc než 5 %, instalace fotovoltaiky, pořízení dražšího vybavení (kuchyně, elektronika), změna způsobu užívání (pronájem části nemovitosti). Tohle jsou spouštěče, které volejte pojišťovně hned.
Pojistka je produkt, který používáte extrémně zřídka. Průměrný majitel řeší vážnější pojistnou událost jednou za 15-20 let. Mezitím jen platí. A protože ji tak dlouho nepoužíváte, přestanete věnovat pozornost detailům.
Problém je, že ta jedna událost za 20 let rozhoduje o desítkách až stovkách tisíc korun. Hodina práce každé dva roky vám v ostré situaci ušetří ekvivalent ročního platu.
Pokud si nejste jistí, kdy jste naposledy pojistku procházeli podrobněji, odpověď bývá „dávno“. Aktualizace každé dva roky je minimum, které zajistí, že pojistka odpovídá realitě. Pokud to chcete projít ve vaší konkrétní situaci, dává smysl to zrevidovat společně.
