Kolem hypotéky se řeší tři různá pojištění a lidé si je často pletou. Jedno banka vyžaduje vždycky, druhé nevyžaduje nikdy, třetí záleží na parametrech úvěru. A právě to třetí bývá nejdůležitější, přestože se nejčastěji přehlíží.
Tohle je podmínka každé hypotéky. Banka potřebuje chránit zástavu, takže v úvěrové smlouvě má ustanovení, že nemovitost musí být po celou dobu pojištěná a pojistka vinkulovaná ve prospěch banky. Bez ní úvěr nevyplatí.
Banka vám ale nediktuje, u jaké pojišťovny. Svoje pojistky přes smluvního partnera vychází typicky o 20-40 % dráž než tržní standard. Malá sleva na úroku (0,1-0,2 p.b.) se přeplatí na pojistném mnohonásobně. Takže pojistku nemovitosti nikdy neberte automaticky od banky, porovnejte nabídky a sjednejte nezávisle. Vinkulaci vám pojišťovna doplní za pár dní zdarma.
Tohle pojištění (nábytek, elektronika, vybavení) banka nevyžaduje v žádné ze současných úvěrových smluv. Přesto ho doporučuju řešit zároveň s pojistkou nemovitosti ze dvou důvodů.
Nejběžnější škody (voda z prasklé trubky, vytopení, vykradení) zasahují obě pojistky zároveň. Samotná pojistka nemovitosti vám opraví stavební část, ale zničený nábytek a elektroniku hradíte ze svého. A u stejné pojišťovny obvykle dostanete slevu 10-20 % za obě smlouvy.
U čtyřčlenné rodiny počítejte pojistnou částku 800 tisíc až 1,5 milionu. Klienti si často dávají 300-500 tisíc „protože je to levnější“ a pak u větší škody zjistí podpojištění.
A tady se dostávám k tomu hlavnímu. Životní pojištění dlužníka chrání rodinu před scénářem, kdy se hlavnímu živiteli něco stane a nikdo není schopný dál splácet. Banka ho u běžné hypotéky nevyžaduje, ale u vyšších LTV (nad 80-90 %) ho často podmiňuje jako kompenzaci rizika.
| Typ hypotéky | Životní pojištění dlužníka |
|---|---|
| Do 80 % LTV | Banky nevyžadují, některé nabízí slevu na úroku |
| 80-90 % LTV | Část bank vyžaduje |
| Nad 90 % LTV | Velká část bank vyžaduje |
| OSVČ / nestandardní doložení | Často vyžadováno jako kompenzace rizika |
Důležité: přístup se mezi bankami dramaticky liší. Jedna vyžaduje od 80 %, druhá od 90 %, třetí nevyžaduje nikdy. Takže obecné „banka to chce“ neplatí, záleží na konkrétní bance a klientovi.
Představte si rodinu, kde hlavní živitel má splátku 22 tisíc měsíčně, 25 let před sebou. Stane se úraz s trvalými následky, vážná nemoc, úmrtí. Bez životního pojištění má druhý partner na výběr: prodat v panice, refinancovat za horších podmínek, nebo nemovitost ztratit. S pojištěním se v případě smrti hypotéka splatí, u invalidity nebo dlouhodobé PN platí splátky pojišťovna.
Pokud ho sjednáváte, hlídejte čtyři věci.
Rozsah krytí minimálně smrt a invalidita 3. stupně, ideálně doplnit závažná onemocnění a dlouhodobou pracovní neschopnost. Klesající pojistná částka, která kopíruje úvěr (levnější než konstantní, platíte za reálně potřebnou ochranu). Rizikové, ne investiční životní pojištění (IŽP má vysoké poplatky, pro krytí hypotéky zbytečné). A nesjednávat ho od banky. Pojistky přes bankovní partnery bývají o 30-60 % dražší než samostatné sjednání a banka každou jinou ve svůj prospěch vinkuluje bez problémů.
Pro 35letého zdravého muže, nekuřáka, hypotéka 4,5 mil.: rizikové životní pojištění s klesající částkou, krytím smrti, invalidity a závažných onemocnění vychází na 600-950 Kč měsíčně. Za tuhle částku chráníte rodinu před scénářem, který v krizi znamená ztrátu bydlení.
Pojištění u hypotéky není administrativa, je to finanční rozhodnutí na desítky let. Pokud si berete hypotéku nebo vás čeká refinancování, má smysl nastavení pojistek projít nezávisle na tom, co nabízí banka. Pokud to chcete probrat ve vaší situaci, ozvěte se.
